الخدمات المصرفية المفتوحة في السعودية: ما هي؟ مميزاتها؟ وكل ما يجب أن تعرفه
أطلق البنك المركزي السعودي، مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما)، إطار عمل للخدمات المصرفية المفتوحة في المملكة العربية السعودية، مما يسمح بتوجه جديد بشكل كبير لقطاع معروف أكثر بتفانيه في الاستقرار بدلاً من التغيير والابتكار.
أعلنت الهيئة التنظيمية في وقت سابق من هذا الأسبوع: "وبدعم من المشاركين في السوق، تخطط مؤسسة النقد العربي السعودي لبدء العمل مع الخدمات المصرفية المفتوحة خلال النصف الأول من عام 2022".
ما المقصود بغسل الأموال وعقوبة المشاركين فيها؟ البنوك السعودية تجيب (فيديو)
من المقرر أن يقدم القرار فرصًا مهمة لشركات التكنولوجيا المالية والسعوديين أنفسهم، كما يقول السكان المحليون والخبراء في قطاع التمويل.
قالت تالا الجابري، وهي سعودية وطنية ومستثمرة في رأس المال الاستثماري بدبي، لشبكة CNBC إن خطوة البنك المركزي "تهدف إلى إحداث ثورة في كيفية قيام العملاء والتجار والمؤسسات المالية بزيادة القيمة التي يجنونها من الوصول إلى البيانات المالية".
وتتوقع أن "يفتح الباب أمام فرص تتجاوز الشمول المالي من خلال التركيز بشكل أكبر على السعوديين ليصبحوا أكثر إلمامًا بالشؤون المالية والسيطرة على شؤونهم المالية".
تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة، المستخدمة في العديد من البلدان حول العالم، لمطوري الطرف الثالث الوصول إلى بيانات العملاء (بإذن منهم) من بنوكهم والعمل كجسر لمنصات التكنولوجيا المالية مثل تطبيقات المحاسبة والتمويل الشخصي، إنه ما يمكّن منصات الدفع مثل Venmo من العمل في الولايات المتحدة.
الفكرة هي أنه من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة الشفافة والمنظمة، والتي تستخدم ما يسمى بواجهات برمجة التطبيقات (APIs) لتمكين مشاركة البيانات، يمكن للعملاء والشركات التحكم بشكل أكبر في شؤونهم المالية والوصول إلى الخدمات المالية المخصصة.
سيؤدي ذلك بدوره إلى فتح السوق أمام العديد من خدمات التكنولوجيا المالية، مما يحفز المنافسة والابتكار وزيادة خيارات المستهلك.
مع وجود حوالي 70٪ من سكان المملكة البالغ عددهم 34 مليون نسمة دون سن الثلاثين والذين يتمتعون بمهارات رقمية عالية، فهي سوق مربحة لمقدمي التكنولوجيا المالية والشركات الناشئة.
يرى هشام الفالح، الرئيس التنفيذي لشركة Lean Technologies الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ومقرها الرياض، أن هذا ضروري لمزيد من التحديث ورقمنة الخدمات المصرفية والتمويل السعودية.
وأضاف: "تعمل مؤسسة النقد العربي السعودي ببطء على تمكين المزيد والمزيد من التقنيات والابتكارات في السوق ومع ذلك، لا يمكن لهذه الشركات المالية الوصول إلى هذا الحد إلا دون أن تكون قادرة على الوصول إلى بيانات العملاء، لذلك يسعدني حقًا أن أرى السعودية تتبنى الخدمات المصرفية المفتوحة".
ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟
تُعرف الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا باسم "بيانات البنوك المفتوحة"، الخدمات المصرفية المفتوحة هي ممارسة بنكية توفر لمقدمي الخدمات المالية الخارجيين وصولاً مفتوحًا إلى الخدمات المصرفية للأفراد والمعاملات والبيانات المالية الأخرى من البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية من خلال استخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs).
ستتيح الخدمات المصرفية المفتوحة ربط الحسابات والبيانات عبر المؤسسات لاستخدامها من قبل المستهلكين والمؤسسات المالية ومقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة، أصبحت الخدمات المصرفية المفتوحة مصدرًا رئيسيًا للابتكار الذي يستعد لإعادة تشكيل الصناعة المصرفية.
فهم المصرفية المفتوحة:
في إطار الخدمات المصرفية المفتوحة، تسمح البنوك بالوصول إلى بيانات العملاء الشخصية والمالية والتحكم فيها لمقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة، وهم عادةً شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا وبائعي خدمات مالية عبر الإنترنت.
يطلب من العملاء عادةً منح نوع من الموافقة للسماح للبنك بالسماح بهذا الوصول، مثل تحديد مربع في شاشة شروط الخدمة في تطبيق عبر الإنترنت.
يمكن لواجهات برمجة تطبيقات موفري الطرف الثالث بعد ذلك استخدام البيانات المشتركة للعميل (وبيانات حول الأطراف المالية المقابلة للعميل).
قد تشمل الاستخدامات مقارنة حسابات العميل وسجل المعاملات بمجموعة من خيارات الخدمات المالية، أو تجميع البيانات عبر المؤسسات المالية المشاركة والعملاء لإنشاء ملفات تعريف تسويق، أو إجراء معاملات جديدة وتغييرات في الحساب نيابة عن العميل.
فوائد الخدمات المصرفية المفتوحة:
المصرفية المفتوحة هي قوة دافعة للابتكار في الصناعة المصرفية، من خلال الاعتماد على الشبكات بدلاً من المركزية، يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة عملاء الخدمات المالية على مشاركة بياناتهم المالية بشكل آمن مع المؤسسات المالية الأخرى.
على سبيل المثال، يمكن أن تسهل واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة العملية المرهقة أحيانًا للتحول من استخدام خدمة الحساب الجاري لبنك ما إلى خدمة بنك آخر.
يمكن لواجهة برمجة التطبيقات أيضًا أن تنظر في بيانات معاملات المستهلكين لتحديد أفضل المنتجات والخدمات المالية لهم، مثل حساب التوفير الجديد الذي سيكسب معدل فائدة أعلى من حساب التوفير الحالي أو بطاقة ائتمان مختلفة بسعر فائدة أقل.
من خلال استخدام الحسابات المتصلة بالشبكة، يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة المقرضين في الحصول على صورة أكثر دقة للوضع المالي للمستهلك ومستوى المخاطر من أجل تقديم شروط قرض أكثر ربحية.
كما يمكن أن يساعد المستهلكين في الحصول على صورة أكثر دقة عن مواردهم المالية قبل تحمل الديون، يمكن لتطبيق مصرفي مفتوح للعملاء الذين يرغبون في شراء منزل أن يحسب تلقائيًا ما يمكن للعملاء تحمله بناءً على جميع المعلومات الموجودة في حساباتهم، وربما يوفر صورة أكثر موثوقية مما توفره إرشادات الإقراض العقاري حاليًا.
قد يساعد تطبيق آخر العملاء ضعاف البصر على فهم مواردهم المالية بشكل أفضل من خلال الأوامر الصوتية، يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا الشركات الصغيرة على توفير الوقت من خلال المحاسبة عبر الإنترنت ومساعدة شركات الكشف عن الاحتيال على مراقبة حسابات العملاء بشكل أفضل وتحديد المشكلات في وقت أقرب.
ستجبر الخدمات المصرفية المفتوحة البنوك الكبيرة القائمة على أن تكون أكثر قدرة على المنافسة مع البنوك الأصغر والأحدث، مما يؤدي بشكل مثالي إلى انخفاض التكاليف وتقنية أفضل وخدمة عملاء أفضل.
سيتعين على البنوك القائمة القيام بالأشياء بطرق جديدة لم يتم إعدادها حاليًا للتعامل مع الأموال وإنفاقها لاعتماد التكنولوجيا الجديدة، ومع ذلك، يمكن للبنوك الاستفادة من هذه التقنية الجديدة لتعزيز العلاقات مع العملاء والاحتفاظ بالعملاء من خلال مساعدة العملاء بشكل أفضل على إدارة شؤونهم المالية بدلاً من تسهيل المعاملات ببساطة.
