كيف أعادت الابتكارات المالية التقنية تشكيل الأنظمة المصرفية حول العالم؟
إذا فكرنا في الأمر سنجد أن شهرة التكنولوجيا المالية FinTech تزداد مؤخرًا لثلاثة أسباب رئيسة: الأول هو التوجه العالمي نحو تبني التقنية واستخدامها في كل شيء متى أمكن، والثاني يتمثل في حاجة القطاع المصرفي إلى التحديث، خاصة أننا نرى أشياء من هذا القطاع -وتحديدًا في الدول النامية- لا تليق بكوننا في عام 2024، وثالثًا وأخيرًا الوعي العام بالتكنولوجيا أو التقنية المالية، وما يمكن أن تُقدمه من فوائد عديدة، سنستكشفها خلال السطور التالية، بينما نجيب أسئلة مهمة، نبدأها بسؤال حول ماهية التكنولوجيا المالية وما الذي تُقدمه؟
التكنولوجيا المالية
قبل أن نتحدث عن أي شيء من المهم أن نُوحد المفاهيم، وأن نعرف ما المقصود بالتكنولوجيا أو التقنية أو حتى التقانة المالية، التي يُشار إليها أيضًا بالـ"FinTech"، وهو وصفٌ للتكنولوجيا المُبتكرة التي تسعى إلى تحسين وأتمتة المعاملات المالية، وذلك باستخدام البرامج والتطبيقات المخصصة، بالإضافة إلى الخوارزميات، وبصورةٍ مُبسطة؛ بفضل الـ"FinTech" ستستطيع أن تُجري كل معاملاتك المالية من الهاتف أو الحاسوب دون الحاجة إلى الذهاب للبنوك.
في البداية، كان مُصطلح التكنولوجيا المالية يُطبق على البنوك والجهات المتخصصة في الأمور المالية، ولكن منذ عام 2018 أو نحو ذلك، بدأنا نرى مختلف القطاعات، مثل القطاع الصناعي وقطاع التعليم، يستفيدون من هذه التكنولوجيا المصرفية لأغراضٍ مختلفة، إلى أن تفشت التقانة المالية في جميع المجالات تقريبًا.
ولا تقتصر الـ FinTech" على تسهيل المعاملات المالية بشكلها الفيزيائي المُتعارف عليه فحسب، إذ تضم العملات المشفرة أيضًا مثل "البيتكوين"، ولكن هذا لا ينفي حقيقة هيمنة النقود التقليدية على السوق ومعظم الصناعات.
كيف تعيد الابتكارات المالية التقنية تشكيل النظام المالي؟
علينا استعراض الابتكارات المالية التقنية ومميزاتها، التي أصبحت جزءاً من النظام المالي حول العالم، للتعرف على كيف تعيد هذه التكنولوجيا تشكيل النظام المالي.
- منصات الدفع الرقمية:
أحدثت هذه المنصات ثورةً في كيفية إجراء المعاملات المالية، سواء للمستخدمين العاديين أو الشركات، فمنصة مثل PayPal، وVenmo، وحتى المحافظ الإلكترونية الموجودة على هواتفنا المحمولة، أصبحت ركيزة أساسية في إرسال الأموال واستقبالها، ما أجبر البنوك التقليدية على هذا التحول حتى تظل بركب المنافسة.
- العملات الرقمية المشفرة و"البلوكتشين":
توفر العملات الرقمية المشفرة، بفضل التقنية التي تعتمد عليها، وهي سلسلة الكتل أو "البلوكتشين"، خيارًا آمنًا لا مركزيًا لإجراء المعاملات المالية ما يُعزز الشفافية ويقلل من فرص الاحتيال التي تخلقها الوساطة، وهذا بالتبعية يتحدى المؤسسات المالية ودورها في إدارة الأصول، وتشمل العملات الرقمية المشفرة البتكوين Bitcoin، والإيثيريوم Ethereum، والتيثير Tether، وكاردانو Cardano، وغيرها.
- تقليل النفقات:
قد تتعجب قليلًا، ولكن نعم؛ يمكن للتكنولوجيا المالية أن تقلل من نفقاتك!
ووفقًا لتقريرٍ صدر عن الأمم المتحدة العام الماضي، فإن الـ"FinTech" يمكنها أن تقلل من تكلفة الخدمات المالية، وتساعد على تعزيز الوصول إلى الخدمات العامة، مما قد يؤدي في النهاية إلى تقليل النفقات بشكلٍ عام، على سبيل المثال، وبحسب أحد التقديرات، فإن الأسر في الولايات المتحدة مثلاً تنفق حوالي 150 دولارًا على صرف الشيكات، وبالاعتماد على التكنولوجيا، يمكن توفير هذا المبلغ، والذي إذا ضُرب في عدد العائلات الأمريكية سيكون رقمًا كبيرًا للغاية.
نفس الشيء هنا في مجتمعاتنا العربية وفي كل دول العالم تقريبًا، إذ توجد تسهيلات مالية واضحة على "الدفع الإلكتروني"، بعكس التعامل بالطريقة التقليدية، ولهذا لا عجب أنه في عام 2022 مثلًا، استخدم ما يقرب من 80% من الأمريكيين التطبيقات والخدمات الرقمية لإدارة أموالهم، مع اعتراف 50% باستخدام أدوات التكنولوجيا المالية يوميًا.
أحدث التطورات في عالم التكنولوجيا المالية
- البنوك المفتوحة:
على غرار نماذج الـSaaS (السوفتوير كخدمة Software as a Service)، ظهر ما يُسمى بمفهوم "الخدمات المصرفية كخدمة" أو BaaS (Banking as a Service)، ويتيح هذا المصطلح، الذي أظهرته التكنولوجيا المالية، التعاون وتبادل البيانات بشكلٍ آمن بين كلٍ من المؤسسات المالية وشركات التقنية والعملاء، والمقصود بالـ"BaaS" أن تُقدم الشركات غير المصرفية خدمات مصرفية من خلال التعامل مع البنوك، وإعفاء المستخدمين من هذا العناء، وهذا النظام شائعٌ الآن وجميعنا نستخدمه، حتى في الألعاب، فالعناصر المدفوعة داخل الألعاب (Microtransaction) هي تجسيد واضح "للبنوك المفتوحة"، حيث يتعامل المُطور مع البنك دون أن نُضطر نحن إلى ذلك.
- التمويل المُدمَج:
الـ"Embedded Finance" أو التمويل المدمج شيء نعرفه جميعًا، حيث تقوم البنوك بدمج خدماتها المختلفة بواجهة تطبيقات برمجية API (أي بتطبيق) وذلك لتسهيل المعاملات على عملائها؛ الأمر أشبه بنموذج "اشترِ الآن وادفع لاحقًا BNPL"، فعندما تحمل البنك في جيبك ستزداد فرص استخدامك له بلا شك.
- إنترنت الأشياء IoT:
هو مجالٌ رائج في حد ذاته ويمكن أن يتداخل مع غيره من المجالات، مثل التكنولوجيا المالية FinTech، حيث تتولى الأجهزة الإلكترونية المُكونة لإنترنت الأشياء مهمة جمع وإدارة الماليات في الوقت الفعلي، ودون الحاجة إلى التدخل البشري، ناهيك أنها تقدم تجارب مُحسنة ترضي العملاء وتُسهل من الحلول المبتكرة.
اقرأ أيضًا: إدارة ميزانية الأسرة.. استراتيجيات بسيطة لتحقيق النجاح المالي بذكاء
- الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة:
استفاد مجال التكنولوجيا المالية -كغيره من المجالات- من الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة بشكلٍ كبير، وذلك في إدارة بيانات العملاء، واكتشاف الأخطاء البشرية، وترشيح استراتيجيات إدارية، ومنع عمليات الاحتيال، وخدمة العملاء بكفاءة أكبر، وغيرها الكثير من الأمور، ومن المتوقع أن يصل سوق حجم الذكاء الاصطناعي في سوق الـFinTech إلى 49.43 مليار دولار بحلول عام 2028؛ بمعدل نمو سنوي مركب قدره 2.91% (بدايةً من 2023).
- البنوك الأونلاين:
تُعرف أيضًا بالـNeobanks، وقد تطورت لدرجةٍ تُمكنها من تقديم كل خدمات البنوك العادية، ولكن على الشبكة، وذلك بداية من فتح الحسابات وحتى استلام البطاقات الافتراضية، ووفقًا للدراسات، فإن أعداد هذه البنوك تتزايد بسرعةٍ كبيرة.
- القياسات الحيوية:
على الرغم من أن القياسات الحيوية تُستخدم في مجال التكنولوجيا المالية منذ عشر سنوات تقريبًا، فإن الاعتماد عليها تزايد بشكل مهول في السنوات الأخيرة، حيث أصبحت التطبيقات المالية مؤمَّنة ببصمات الوجه والإصبع والصوت، بينما يتم تأكيد العمليات من خلالها، وبعد أن كان سوق القياسات الحيوية العالمي Global Biometrics Market يُقدر بنحو 7.5 مليار دولار في 2020، بات متوقعًا أن يصل إلى 33.5 مليار دولار في 2025، بمعدل نمو سنوي مركب يزيد على 34%.
كانت هذه أبرز التطورات التي حدثت بقطاع التكنولوجيا المالية والمُستمرة معنا إلى اليوم، التي تنمو بقوة فيما يتوقع لها المزيد، والآن سننتقل إلى تأثير الـFinTech على القطاع المصرفي نفسه.
الابتكارات المالية التقنية ثورة في القطاع المصرفي
هناك أكثر من دلالة على الثورة التي تُحدثها الابتكارات المالية في القطاع المصرفي، على سبيل المثال:
- خدمة العملاء:
أعادت التكنولوجيا المالية تعريف خدمة العملاء، حيث أتاحت إمكانية التواصل على مدار الساعة، وطوال أيام الأسبوع، وكل القطاعات المصرفية الآن تمتلك حسابات على مواقع التواصل، والتي أصبحت بلا ريب من وسائل الاتصال الأساسية -إن لم تكن على رأس القائمة- بالنسبة للعملاء، والشيء نفسه من جهة البنوك بالمناسبة، حيث يتبنى مقدمو الخدمات الآن نهج "الهاتف أولًا" للوصول إلى عملائهم أو زبائنهم المحتملين.
- السرعة والكفاءة:
واحدة من أبرز مميزات مجال الـFinTech في القطاع المصرفي أنه يُسرع من كفاءة وسرعة المعاملات البنكية بشكلٍ غير مسبوق، فاليوم بات بإمكانك أن تُرسل أو تستقبل الأموال بضغطة زر وفي وقتٍ قياسيّ، وبضغطة الزر نفسها هذه تستطيع أن تتعامل مع كل الجهات وتدفع مصروفاتك، دون أن تحرك ساكنًا أو تبذل أي مجهودٍ يُذكر.
- الأمان:
صحيحٌ أن مخاوف الاحتيالات والهجمات السيبرانية تتزايد، ولربما هي المشكلة الأكبر في وجه التكنولوجيا عمومًا، غير أن شركات التقانة المالية مؤخرًا أصبحت أكثر انتباهًا، وهذا يتضح من وسائل الأمان والحماية المبتكرة التي خرجوا بها في وجه الاحتيالات الإلكترونية تحديدًا.
اقرأ أيضًا: كيف يحقق المال السعادة الدائمة؟ خبيرة تقدم 5 خطوات
- الابتكار المتزايد:
الحلول المالية أصبحت أذكى وأوفر من السابق بكثير، وبسبب تطور قطاع الـFinTech، من المتوقع أن تتزايد الابتكارات ونرى منتجات وخدمات لم نرها من قبل، تُفيد كلًا من المستهلك ومقدم الخدمة على حدٍّ سواء.
مستقبل التكنولوجيا المالية.. ما الجديد في الأفق؟
مرت صناعة الـFinTech بفترات من الانتعاش، أعقبتها تحديات وأوقات عصيبة، ولكن هذا القطاع أثبت جدارته وأنه يستحق أن يُعتمد عليه لسنوات وسنوات، بل أثبت أنه سيكون أساس المعاملات المالية، وأن البنوك والقطاعات المصرفية هي التي يجب أن تتكيف معه وليس العكس، وإليك بعض الحقائق عن مُستقبل التكنولوجيا المالية:
1. اعتماد غير مسبوق على قطاع الـFinTech
خلال فترة الجائحة، كان الاعتماد على التكنولوجيا اعتمادًا عالميًّا بكل ما تحمله الكلمة من معنى، وهو ما استمر بشراسة حتى يومنا هذا، وسيستمر في المستقبل، وقد أفاد 55% من المستهلكين أن تطبيقات التكنولوجيا المالية تُساعدهم على تخطي العقبات الاقتصادية، وهذا يدفعهم ويدفع غيرهم للاعتماد على المزيد من تطبيقات الـFinTech، واليوم، يمتلك المستخدم العادي من 3 إلى 4 تطبيقات تقوم على التكنولوجيا المالية، ويتوقع أن يزداد هذا الرقم.
2. الثقة بتطبيقات الـFinTech
بسبب الانكماش الاقتصادي الذي حدث منذ سنتين، تهافت الكثيرون على تطبيقات التكنولوجيا المالية، وقال 56% من المستخدمين إن العوامل الاقتصادية تجعلهم أكثر اعتمادًا على الأدوات المالية الرقمية لإدارة شؤونهم، ونظرًا لما يعانيه الاقتصاد العالمي من صعوبات، فسيزداد عدد مستخدمي هذه التطبيقات، التي تمكنهم من إدارة أموالهم بكفاءة أكبر، ومراقبتها على مدار الساعة وفي الوقت الفعلي.
3. تسهيلات بالجُملة!
هناك شروطٌ معينة يجب توافرها بك إذا أردت أن تأخذ قرضًا من بنك تقليديّ، ناهيك أن هذا البنك سيحتاج التأكد من تاريخ عملياتك السابقة، وحجم الديون -إن وُجدت- وغيرهما، ولكن التكنولوجيا المالية تُمهد كل هذه الصعاب وتوفر تسهيلات بالجُملة، وهذا ليس على مستوى القروض فقط بالطبع، لأن الأمر قد يصل إلى حد الإسكان والتوظيف في بعض الحالات.
4. زيادة عمليات الدفع عبر البنك
مبدئيًا، يُقصد بالدفع عبر البنك Pay-by-bank، إجراء عمليات الدفع عن طريق تحويل الأموال مباشرةً من الحساب المصرفيّ إلى حساب مقدمي الخدمات، وسيساعد قطاع الـFinTech على زيادة هذه العمليات بدون شك؛ تخيل أنه في عام 2023 وحده، تمكنت شركة Plaid أن تنفذ أكثر من 2 مليار عملية دفع من هذا النوع، وضاعفت من عدد العمليات في عامٍ واحد وبشكلٍ عام، من المتوقع أن تزداد قيمة المعاملات بنسبة 289% بحلول عام 2030.
5. زيادة المحاولات الاحتياليةوحلول الأمان
أصبح المحتالون السيبرانيون يدمجون المعلومات المزيفة بمعلومات ضحاياهم حتى يوقعوهم في الفخاخ، وإيقاف هذا الأمر هو الشغل الشاغل لمقدمي الخدمات، ومحل اهتمام عدد كبير من المستخدمين، والحقيقة المؤسفة أنه لا توجد مؤشرات لتوقف هذه الاحتيالات في أي وقتٍ بالمستقبل، بل ستزيد، ولكن اطمئنوا، فقطاع التكنولوجيا المالية يتطور أيضًا بشكلٍ كبير، وكذلك وسائل الأمان كما ذكرنا.
وبالإضافة إلى الدلائل المذكورة، من المرجح أن يقوم مستقبل الماليات على الهاتف الذكي والتكنولوجيا عمومًا؛ وربما نرى بنوكًا تعتمد بالكامل على الذكاء الاصطناعي، وبالمناسبة، ترى شركة الاستشارات الشهيرة McKinsey أن الذكاء الاصطناعي يمكنه أن يعود على الصناعة المصرفية العالمية بتريليون دولار سنويًا، ما يؤكد احتمالية تحول البنوك بالكامل إلى "بنوك ذكية"، ربما ولمَ لا؟
التكنولوجيا المالية.. كيف تؤثر على حياتنا اليومية؟
توغلت التكنولوجيا المالية في جميع الأسواق والنماذج، بما في ذلك نموذج التعامل بين الشركات B2B، ونموذج التعامل بين الشركات والمستهلكين B2C، إلى أن غيرت حياتنا اليومية، مثلما غيرت صناعة الخدمات المالية بأكملها.
أصبحنا نعتمد على الـ"Online Banking" ونستخدم خدمات مثل PayPal، وStripe، وWestern Union باستمرار، كذلك أصبح الكثير منا يُفضل أن تظل معاملاته وراء الستار، فأضحى يعتمد على العملات المشفرة ومنصات الـ"DeFi"، أو ما يعني المنصات المالية غير المركزية.
ومن تأثيرات التكنولوجيا المالية -الإيجابية أيضًا- على حياتنا اليومية أنها سهلت من فرص الاستثمار، خاصة على الأشخاص الذين يودون استثمار جزء بسيط من أصولهم، ناهيك عن التنوع بين التداول في الأسهم، والسلع، و"الفوركس" على جميع المستويات.
على الجانب الآخر، لا تخلو التكنولوجيا المالية من بعض العيوب التي تؤثر أيضًا على حياة المهتمين، مثل المخاطر الأمنية، وقلة التفاعل البشري (وقد يراها البعض ميزة)، والمحدودية في بعض الحالات، ناهيك عن اللوائح التنظيمية الصارمة، وطبعًا احتمالية الوقوع في فخ الاحتيال.
ومع ذلك، تظل مميزات التكنولوجيا المالية متفوقةً على عيوبها، فيما نأمل جميعًا أن يتطور هذا القطاع إلى حد القضاء على مشكلاته وتحدياته، وأن تتحول البنوك التقليدية إلى الرقمنة حتى تواكب العصر.
