السؤال الذي حيّر الكثير: كم عليك أن تدخر وفق مرحلتك العمرية؟

معرفة مقدار المال الذي يجب عليك ادخاره في كل مرحلة من مراحل حياتك حتى تصل سن التقاعد سوف يساعدك في الإجابة عن هذا السؤال المهم للغاية: "هل ادخرت مالاً بما فيه الكفاية؟".

وفيما يلي بعض النصائح المفيدة التي يمكن أن تساعدك في الادخار على أساس سنك حتى تصل سن للتقاعد.

دخل التقاعد: يساوى 80 ٪ من دخلك قبل التقاعد 

يقول معظم الخبراء أن دخل التقاعد يجب أن يكون حوالي 80٪ من راتبك قبل التقاعد. وهذا يعني أنك إذا كنت تحصل على 100000 دولار سنوياً قبل التقاعد، فسوف تحتاج إلى دخل لا يقل عن 80000 دولار سنوياً للحصول على نمط حياة مريح بعد ترك الوظيفة. ويمكن تعديل هذا المبلغ لأعلى أو لأقل اعتمادًا على مصادر الدخل الأخرى، مثل الضمان الاجتماعي، والمعاشات التقاعدية والتوظيف الجزئي، بالإضافة إلى صحتك ونمط حياتك المرغوبة. 

إجمالي المدخرات: ادخار 4٪ من راتبك 

لتحديد المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره للحصول على دخل التقاعد الذي تريده، فهناك معادلة سهلة الاستخدام وهي ادخار 4٪ من دخلك السنوي قبل التقاعد للحصول على مبلغ 80000$، فعلى سبيل المثال، ستحتاج إلى ادخار مبلغ من المال عند بلوغك سن التقاعد يبلغ حوالي 2 مليون دولار. وهذه الفرضيات تعود بنسبة 5٪ على الاستثمارات (بعد خصم الضرائب والتضخم)، وبدون دخل إضافي من الضمان الاجتماعي، ونمط حياة مماثل لتلك التي ستعيشها بعد تقاعدك. 

مضاعفة راتبك 

لمعرفة مقدار المال الذي يجب ادخاره في المراحل المختلفة من حياتك، يجب عليك التفكير في نسبة أو أكثر من راتبك في ذلك الوقت حيث يمكن أن تصبح أداة مفيدة للغاية. وتقترح فيديلتى، شركة للخدمات المالية، "أنك ينبغي أن تدخر50٪ من دخلك السنوي حتى بلوغك سن الثلاثين". وهذا يتطلب توفير 15٪ من دخلك الإجمالي بدءًا من سن 25 عامًا واستثمار ما لا يقل عن 50٪ في الأسهم.  

ومعايير الإدخار الإضافية هي كما يلي: 

* بعمر 40 – تدخر ما يعادل ضعف مرتبك السنوي  

* العمر 50 - تدخر ما يعادل أربعة أضعاف مرتبك السنوي  

* العمر 60 - تدخر ما يعادل ستة أضعاف مرتبك السنوي  

* العمر 67 - تدخر ما يعادل ثماني أضعاف مرتبك السنوي  

نصائح أخرى 

هناك نصيحة أخرى (مثل تلك التي اقترحها شركة فيديليتي) تنص على أنه يجب عليك توفير 25٪ من راتبك الإجمالي كل عام، بدءًا من العشرينات. قد يبدو هذا الرقم صعب، ولكنه يتضمن الاستقطاعات وسداد الديون. ومن المفترض بعد إتباع هذه النصيحة أن تسمح لك بتوفير راتبك السنوي بالكامل في عمر 30 سنة. ومن المفترض أن يؤدي الاستمرار بنفس معدل الادخار إلى ما يلي: 

* العمر 35 - تدخر ما يعادل ضعف مرتبك السنوي  

* العمر 40 - تدخر ما يعادل ثلاثة أضعاف مرتبك السنوي  

* العمر 45 - تدخر ما يعادل أربعة أضعاف مرتبك السنوي  

* العمر 50 - تدخر ما يعادل خمسة أضعاف مرتبك السنوي 

* العمر 55 - تدخر ما يعادل ستة أضعاف مرتبك السنوي 

* العمر 60 - تدخر ما يعادل سبعة أضعاف مرتبك السنوي 

* العمر 65 - تدخر ما يعادل ثمانية أضعاف مرتبك السنوي 

كم من المال يمكنك إدخاره؟ 

استناداً إلى الأرقام التي قدمها مكتب إحصاءات العمل في "استقصاء نفقات المستهلك" لعام 2015، فإن النسبة المئوية المتبقية للدخل (والتي يمكن ادخارها) للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و74 هي 19.8 ٪ قبل خصم الضريبة. هذا الرقم أعلى بكثير من الـ 15 ٪ المذكورة سابقا وتقارب نسبة 25 ٪. وفيما يلي متوسط النسبة المئوية قبل خصم الضريبة من الدخل المتبقي بعد النفقات حسب الفئة العمرية: 

من عمر25 إلى 34: 19 ٪ 

من عمر 35 إلى 44: 23 ٪ 

من عمر 45 إلى 54: 27 ٪ 

من عمر 55 إلى 64: 22 ٪ 

من عمر  65 إلى 74: 8 ٪ 

الخلاصة 

سواء كنت تحاول إتباع إرشادات التوفير بنسبة 15٪ أو 25٪، فستكون فرصتك الفعلية في الادخار متأثرة بأحداث الحياة. ففي بعض الأحيان، ستتمكن من توفير المزيد وأحيانًا أقل. المهم هو أن تقترب من هدفك في الادخار قدر الإمكان وتحقق من مدى تقدمك للتأكد من بقائك على المسار الصحيح.